אחת הטעויות הגדולות ביותר שנוטלי המשכנתה עושים היא לאחר סיום התהליך וקבלת הכספים מהבנק פשוט לטמון את הראש בחול.
רוב האנשים שלוקחים משכנתה ללא ייעוץ משכנתאות מקצועי, מוצאים את עצמם בטראומה לא קטנה כבר בתחילת התהליך. הם ממתינים שעות על הקו של המוקדים של הבנקים השונים, קובעים פגישות, לא יודעים בדיוק מה חשוב להגיד ולהראות לבנק ומה לא, לעיתים עושים טעויות קריטיות שפוגעות בהם, מקבלים מכל בנק הצעה שונה שהופכת את תהליך ההשוואה לבלתי אפשרי.
בנקודה הזאת רוב המכרים ובני המשפחה שפעם לפני כמה שנים לקחו משכנתה מתחילים לתת עצות ובסופו של תהליך, כשהזמן דוחק ולוחץ וחייבים לחתום על המשכנתה אז בוחרים את מי שהיה הכי נחמד ותנו לי להגיד לכם שבדרך כלל זה מי שנתן לכם את ההצעה הכי גרועה.
לאחר שהם חתמו על המשכנתה, לעיתים קרובות יש בעיות וצריך לתפוס את הפקיד או פקידת המשכנתאות של הבנק. פה מתחיל עוד סיפור כי לטלפון הם לא עונים אף פעם ובמייל הם לא רואים וצריך לקחת חצי יום חופש להגיע לבנק רק בשביל לראות שהיום הילד שלהם חולה והם לא הגיעו לעבודה.
וככה, באופן מובן יחסית, אנשים נכנסים לטראומה ועושים את הטעות הגדולה ביותר והיא לטמון את הראש בחול.
חשוב להבין שמשכנתה היא מוצר פיננסי חי בשוק משתנה. ניתן ואף חובה לעקוב אחרי המשכנתה ולנצל הזדמנויות שצצות כל הזמן על מנת לטייב את המשכנתה האישית שלכם.
ההבדל בין לקוחות שיעקבו אחרי המשכנתה שלהם ויגיבו בזמן לבין כאלה שיטמנו את הראש בחול יכול להסתכם במאות אלפי שקלים ובכמעט עשור.
יש משפט שאומר משכנתה לא לוקחים משכנתה מתכננים. זה משפט נכון מאוד. אבל ההמשך של המשפט הוא שמשכנתה חייבים לנהל כל הזמן ואף פעם, לא משנה כמה הטראומה הייתה גדולה, לטמון את הראש בחול.
אז בואו נבין מתי ואיך עושים בדיקת המשכנתה שלכם.
משכנתה בודקים כל יום על ידי זה שאנחנו ששואלים את עצמינו שלוש שאלות:
- האם תנאי השוק השתנו לטובתינו? אם התשובה היא כן, אז חייבים לבדוק כדאיות כלכלית למחזור המשכנתה. אם התשובה היא לא אז הכל בסדר.
- האם היכולות שלנו השתנו? אם התשובה היא כן ואנחנו יכולים להחזיר עןד 1000 ₪ בהחזר החודשי כי העלו לנו את השכר אז שווה לבדוק כדאיות כלכלית למחזור. אם התשובה היא לא אז ממשיכים כרגיל.
- האם הצרכים שלי השתנו? אם התשובה היא כן- בודקים כדאיות מחזור. אם התשובה היא לא, ממשיכים כרגיל.
ככה צריך לעשות כל יום. אין חוקים של בדיקת משכנתה פעם בשנה או פעם בחצי שנה כי בדיוק בתקופה שלא בדקתם יכלה להיות הזדמנות גדולה בשוק.
אנחנו בשטרן משכנתאות לקחנו את הנושא 100 צעדים קדימה והכנסנו מערכת טכנולוגית שבודקת כל יום את המשכנתה של הלקוחות שלנו ועל ידי כך נשארים עם האצבע על הדופק 24/7.
חשוב להבין שלבנקים אין שום אינטרס שתמחזרו את המשכנתה שלכם. כשאתם ממחזרים זה אומר שאתם תכסחו כסף בתהליך. אם אתם חוסכים אז בצד השני הבנק מפסיד ולכן הוא יעשה כל שביכולתו לא למחזר לכם את המשכנתה.
בנוסף, לבנקאים שיושבים בבנק יש יעדים ברורים ומחזור משכנתה לא נכלל ביעדים שלהם. כלומר, הם מבצעים הרבה עבודה מבלי שזה יספר להם ולכן הם יהיו מוכנים להגיד לכם כמעט הכל ורק שלא תתחילו אצלם תהליך של מחזור משכנתה.
איך מבצעים בדיקת כדאיות כלכלית למחזור משכנתה:
מוציאים מהבנק את דוח היתרות לסילוק שלכם שם תוכלו לראות בדיוק איזה מסלולים יש לכם, מה הריבית בכל מסלול, לאיזה תקופה והאם יש קנסות. את הדוח מעלים על סימולטור משכנתאות כמו שיש באתר של שטרן משכנתאות ובודקים מה יקרה למשכנתה שלכם מהיום ועד סוף חיי ההלוואה. לאחר מכן בונים תמהיל אופטימאלי, מוסיפים את העמלות והקנסות ובודקים מה יקרה אם תמחזרו את המשכנתה שלכם.
ההשוואה הזאת תיתן לכם תמונת מצב לגבי הכדאיות הכלכלית של מחזור המשכנתה שלכם.
חשוב לציין שלא חייבים למחזר את כל המשכנתה וניתן למחזר רק חלקים ממנה (את הפחות טובים כמובן) אבל במקרה הזה אתם חייבים להישאר באותו בנק בו לקחתם את המשכנתה.
לסיכום, משכנתה בודקים כל יום ואם יש צורך משנים. לבנק אין אינטרס שתמחזרו ותחסכו כסף כי הוא יפסיד ולפקיד או לפקידה זה לא נספר ביעדים.
תיקחו אחריות, במקרה של משכנתה זה ממש שווה!